2 września Komisja Nadzoru Finansowego poinformowała, że Komitet Sterujący Narodowej Grupy Roboczej powołanej w związku z planowaną reformą wskaźników referencyjnych wybrał indeks WIRD jako alternatywę dla WIBOR. W późniejszym terminie zadecydowano jednak o zmianie jego nazwy na WIRON (Warsaw Interest Rate Overnight). Pomimo wystąpienia z powództwem, umowa kredytu nadal wiąże jej strony. Jeśli kredytobiorca realizuje swoje zobowiązanie względem banku, tj. Spłaca raty kredytu w terminie, bank nie może wypowiedzieć umowy, a tym samym wyciągnąć konsekwencji względem kredytobiorcy. Kwotowania to rodzaj „wyceny” przed wykonaniem usługi.

• Nowa stawka miała być „znacząco korzystniejsza dla wszystkich kredytobiorców”, przez co – zdaniem Morawieckiego – „banki będą musiały obniżyć swoją marżę”.
• Na rynku lokat i pożyczek międzybankowych terminy (tzw. tenory)
  transakcji są zestandaryzowane.
• Wiemy już, czym różnią się oba wskaźniki oraz że zmiany, do których dojdzie na rynku kredytów hipotecznych, będą raczej kosmetyczne.
• Rząd wyliczył nawet, że odejście od obecnego WIBOR-u na rzecz nowego wskaźnika może oznaczać spadek wysokości rat dla kredytobiorców, dzięki czemu w ich portfelach zostaną dodatkowe środki – w sumie w 2023 r.
• Choć minister finansów przekonuje, że tak się stanie,  niekoniecznie musi się to sprawdzić, twierdzą specjaliści.

WIBOR to wskaźnik referencyjny, który obecnie jest używany przez banki przy ustalaniu wysokości oprocentowania kredytów hipotecznych, ale także gotówkowych i innych. Jest oparty na transakcjach między bankami, a także na przewidywaniach analityków. Z kolei WIRON to wskaźnik referencyjny, który oparty główne kryptowaluty spada w cenie ponownie: prognoza na listopad 20-forex jest wyłącznie na transakcjach jednodniowych (overnight), zawieranych między instytucjami finansowymi a także między bankami a przedsiębiorstwami. Proces zastępowania WIBOR-u przez WIRON już się rozpoczął i ma zakończyć się 1 stycznia 2025 r., kiedy banki zaprzestaną stosowania WIBOR-u.

Więcej na temat nowego wskaźnika przeczytasz dalej. Na początku września 2022 r., Komisja Nadzoru Finansowego poinformowała, że zdecydowano, który wskaźnik zastąpi stawkę WIBOR. Dotychczas stosowana stawka zostanie zastąpiona przez WIRON, który wcześniej znany był pod nazwą WIRD, czyli Warszawski Indeks Rynku Depozytowego. Sprawdź w umowie oraz tabeli opłat prowizji czy bank pobierze opłatę, gdy nadpłacisz kredyt hipoteczny.

Likwidacja stawki WIBOR

Potocznie było mówione, że to wartość, po jakiej banki na rynku międzybankowym pożyczają sobie pieniądze. – Wady umów kredytów opartych o wskaźnik WIBOR mogą prowadzić do pozbawienia banków prawa do pobierania oprocentowania umownego, a nawet do stwierdzenia nieważności umów. Uważam, że wyroki stwierdzające nieważność umów kredytów opartych o WIBOR są już tylko kwestią czasu.

• Mateusz Morawiecki przestrzegł w związku z WIRON-em, “przed tym, żeby z tym wiązać jakąś gigantyczną nadzieję”.
• „Zastąpienie WIBOR-u w relacji z danym klientem będzie
  następowało albo zgodnie z postanowieniami umowy, albo na podstawie
  Rozporządzenia Ministra Finansów, które najprawdopodobniej wskaże WIRON jako
  zamiennik WIBOR-u.
• Niewykluczone także są spory sądowe, co dotyczy zwłaszcza posiadaczy obligacji korporacyjnych.
• O zniszczenie wieńca pod pomnikiem smoleńskim podczas niedawnych obchodów miesięcznicy katastrofy tupolewa w kwietniu 2010 r.

O wysokości spreadu wkrótce zadecyduje minister finansów. WIBOR jest wskaźnikiem o kluczowym znaczeniu dla całego polskiego systemu finansowego. Ma przy tym wpływ na życie statystycznego Kowalskiego. Jego wahania mogą bowiem spowodować wzrost lub obniżenie rat kredytu hipotecznego. WIBOR wpływa też na wysokość rat innych kredytów i instrumentów finansowych.

W ocenie prawników wskaźnik WIBOR, od którego zależy oprocentowanie milionów kredytów, jest sztucznie zawyżony i nie oddaje rzeczywistego kosztu, po jakim banki pozyskują finansowanie, a stanowi ukrytą marżę. Dodatkowo do WIBOR-u banki dodają stałą marżę, na której zarabiają. Pojawia się zatem pytanie czy banki nie zarabiają też i na WIBOR-ze przez to, że wskaźnik ten jest zawyżany. Czyli banki mogą zarabiać podwójnie i na marży i na różnicy między WIBOR-em a rzeczywistym kosztem pozyskania pieniądza.

WIBOR a WIRON. Wkrótce rewolucja w kredytach mieszkaniowych! O ile spadnie rata kredytu? [WYLICZENIA]

Wysokość wskaźnika WIRD ustala się jednak tylko na podstawie zawartych już transakcji overnight. Jest on więc zatem uznawany za wskaźnik pozbawiony ryzyka. Korekta spreadu (różnicy między stawkami referencyjnymi) może spowodować, że raty kredytów zaciągniętych, gdy obowiązywała stawka WIBOR wcale nie będą znacznie niższe. Zgodnie z unijnym prawem zmiana wskaźnika referencyjnego nie może zmieniać ekonomicznej wartości umowy – musi ona pozostać na podobnym poziomie. Dlatego też dla istniejących kredytów do stawki WIRON trzeba będzie doliczyć wspomniany spread korygujący (dla nowych umów wskaźnikiem referencyjnym będzie WIRON).

Policzyłem, jaka była średnia różnica między wskaźnikiem WIBOR 3M a główną stopą procentową w tych okresach. Zaryzykowałbym stwierdzenie, że gdy działania NBP były stopniowe i przewidywalne, to wskaźnik „chodził” równo ze stopą referencyjną. Tam, gdzie wchodził element niepewności, ryzyka i zaskoczenia – tam WIBOR był nieco wyższy (logiczne – uczestnicy rynku dokładali trochę do jego wartości jako „cenę nieprzewidywalności”).

Pomoc dla kredytobiorców z problemami

Bank nie może wypowiedzieć kredytobiorcy umowy kredytowej oraz przekazać jego danych do Biura Informacji Kredytowej. Kredytobiorca będzie spłacał kredyt hipoteczny w złotówkach na podstawie nowego harmonogramu dostarczonego przez bank, gdzie raty są odessane z Wibor. Po pierwsze, przyjdzie taki dzień (wg Mapy Drogowej będzie to w 2025 r.), w którym zostanie zaprzestane wyliczanie WIBOR-u i we wszystkich produktach zostanie on zastąpiony WIRON-em. Do nowej stawki zostanie dodany spread korygujący – wyliczony z różnicy między tymi wskaźnikami z ostatnich lat. A to oznacza, że nawet gdyby WIRON był niższy od WIBOR-u, to zostanie to „skorygowane”. Ponieważ procedury regulujące zmianę stawki referencyjnej są tak skonstruowane, by zminimalizować ekonomiczny wpływ przejścia z jednego wskaźnika na drugi.

Likwidacja WIBOR ma pomóc wszystkim tym, których dotknęły podwyżki stóp procentowych, jest ona częścią czteropunktowego rządowego planu. Zanim to nastąpi, banki będą mogły oferować kredyty bazujące
na wskaźniku WIRON (od początku 2023 r.). W okresie przejściowym obie stawki
mogą być wykorzystywane równolegle, ale deklaracje banków wskazują, że raczej
będą się one decydować najpierw jak sprzedawać na etsy na wycofanie kredytów „wiborowych”, a potem
wprowadzenie nowych konstrukcji. Takie
podejście potwierdził PKO BP, a później także ING
Bank Śląski, który już rozpoczął oferowanie kredytów ze zmiennym oprocentowaniem bazującym na WIRON oraz Bank Millennium i BNP Paribas Bank. Tylko trzy instytucje – Bank Millennium, BNP Paribas i ING Bank Śląski – zawiesiły pod koniec 2022 r.

WIBOR najniżej od pół roku. Posiadacze kredytów hipotecznych zapłacą mniejsze raty

WIRD (WIRON) ma być wolny od ryzyka i bardziej “miarodajny” względem warunków rynkowych. Masz kredyt hipoteczny z oprocentowaniem wyliczanym na podstawie WIBORu? Z punktu widzenia kredytobiorców zmiana jest korzystna, chociaż najprawdopodobniej nie odczują oni dużych różnic, jeśli chodzi o wysokość spłacanych rat. Z całą pewnością warto jednak śledzić doniesienia z rynków finansowych i obserwować rozwój sytuacji, jeśli chodzi o wskaźnik WIRD i inne indeksy. Wskaźnik WIBOR ma znaczenie przede wszystkim dla kredytobiorców spłacających kredyty hipoteczne w złotówkach ze zmiennym oprocentowaniem.

Trzeba podkreślić fakt, że WIBOR jest podatny na trendy finansowe na rynku. Dla przykładu, jeśli rosną koszty związane z udzielaniem kredytów i wskaźnik ten rośnie, rosną również raty kredytu. Jeżeli trendy się odwrócą i WIBOR zacznie spadać, również wtedy raty kredytowe zmniejszą się. – WIBOR jest indeksem wyprzedzającym, odzwierciedlającym oczekiwania co do ruchów stopy procentowej banku centralnego – wyjaśnia ten rozdźwięk Bartosz Turek, analityk HRE Investments. – Jeszcze do listopada oczekiwano, że RPP będzie podnosić stopy w odpowiedzi na rosnącą inflację.

Zmiana z WIBOR na WIRON. Co to oznacza dla kredytobiorców?

Zdajemy sobie sprawę, że wystąpienie w sądzie jest bardzo stresujące dla każdego kredytobiorcy. W związku z tym należy się do niego dobrze przygotować. Podstawą jest z pewnością spotkanie ze swoim prawnikiem, który przygotuje Państwa do przesłuchania i wskaże, czego możecie się Państwo spodziewać. Warto także wybrać się na rozprawę u sędziego, który rozpoznaje Państwa sprawę. Dzięki temu będziecie Państwo wiedzieć, jak zachowuje się na sali sądowej i jakie pytania zadaje kredytobiorcom podczas przesłuchań. Przedawnienie roszczeń kredytobiorców w sprawach przeciwko bankom było szeroko poruszane w sprawach tzw.

Współpracujemy ze specjalistami z równych branż, myślimy nieschematycznie i szukamy rozwiązania każdej sytuacji. Podejmując z nami współpracę każdy Klient czuje się bezpiecznie. Wiemy co zrobić, aby oprocentowanie kredytu przestało być problemem. Pojawiały się głosy, że WIBOR® zostanie ceny ropy spadły gwałtownie: prognoza na 11 października-forex zastąpiony przez stawkę POLONIA, co powinno przełożyć się na zmniejszenie wysokości oprocentowania zobowiązań hipotecznych. Sytuacja w przypadku wskaźnika WIBOR® wyglądała jednak nieco inaczej, ponieważ w przeciwieństwie do LIBORU jest on wskaźnikiem stosowanym wyłącznie w Polsce.

Podstawową różnicą między tymi wskaźnikami jest sposób ich obliczania. Z kolei WIRON jest określany na podstawie rzeczywistych transakcji. Dzięki temu jest bezpieczniejszy i nie wiąże się z ryzykiem nietrafionych prognoz.